Гульнара ВахитоваДолги есть менее чем у четверти российских домохозяйств, при этом наиболее распространенным типом задолженности являются потребительские кредиты — они есть у 10% респондентов, следует из материалов Банка России по итогам всероссийского обследования домохозяйств по потребительским финансам, которое проводилось в середине прошлого года.
«Долги имеют примерно 23% домашних хозяйств. Наиболее распространенным типом задолженности являются потребительские кредиты — они есть у 10% домашних хозяйств», — сказала первый заместитель председателя ЦБ Ксения Юдаева во время пресс-конференции.
В материалах отмечается, что обязательства по кредитам на покупку недвижимости есть у 5,3% домохозяйств, автокредиты — у 4%, потребительские кредиты — у 10,5%, кредитные карты — у 6,4%, микрозаймы — у 0,6%, долги частным лицам — у 4,6%.
По данным регулятора, медианная сумма долга при покупке недвижимости составляет 973,9 тыс. рублей, по автокредитам — 227,7 тыс. рублей, по потребкредитам — 100 тыс. рублей, по кредитным картам — 30 тыс. рублей, по микрозаймам — 25 тыс. рублей, а по долгам частным лицам — 9 тыс. рублей.
Также, по ее словам, сам уровень в 23% нельзя оценить как хороший или плохой. «Нужно смотреть дальше более детально и более внимательно, здесь некоторый средний срез. Мы видим из другой статистики, что часто берут кредиты те, кто уже сильно закредитован — это может создавать риски, поэтому мы и вводим те макропруденциальные меры, которые вводили в этом году и в предыдущие годы. Политика, направленная на снижение закредитованности», — пояснила она.
Долговая нагрузка рассчитывается как отношение всех платежей населения по кредитам и займам человека к его ежемесячным доходам.
По ранее предоставленным данным Банка России, в третьем квартале 2022 года долговая нагрузка населения снизилась до 11,2%. Регулятор фиксирует снижение этого показателя второй квартал подряд, в предыдущем квартале это произошло впервые с 2015 года.
Первый зампред ЦБ Ксения Юдаева отметила, что регулятор давно озаботился долговой нагрузкой населения. «Мы в принципе достаточно давно озабочены долговой нагрузкой. Мы, как вы знаете, и в периоды больших всплесков и в периоды, когда слишком много кредитов идет тем, уже кто сильно закредитован, — начинаем достаточно активно бороться с появлением рисков финансовой стабильности, формированием уязвимостей», — сказала она.
Юдаева пояснила, что сосредоточение долговой нагрузки в настоящее время не создает рисков финансовой стабильности. «Но это, безусловно, некоторая уязвимость, которую надо принять во внимание», — отметила Юдаева.
«Прежде всего, мы видим, что высокая долговая нагрузка домохозяйств смещена в сторону низкодоходной группы. Это домохозяйства, в доходах которых высокую долю занимают трансферты, а в расходах — траты на продукты питания и ЖКХ. Эти домохозяйства почти не имеют сбережений, которые могли бы служить подушкой безопасности в случае сокращения их доходов», — прокомментировала результаты обследования Юдаева.
Регулятор по результатам этого опроса сделал следующие выводы, которые важны для денежно-кредитной политики: инфляционные ожидания и ставки влияют на поведение граждан и домохозяйств. «Более высокие ставки приводят к желанию сберегать, а более высокие инфляционные ожидания связаны с желанием тратить. При этом более высокие ожидания имеют домохозяйства с низкими доходами и высокой долей расходов в доходах», — отметила топ-менеджер.
Поэтому в периоды роста инфляционных ожиданий у таких домохозяйств на фоне разовых ценовых шоков наблюдается ажиотажный спрос на товарных рынках.
«Ухудшение ситуации в российской экономике связано в понимании людей не со снижением инфляционных ожиданий, а с их ростом. Это может объясняться спецификой прошлых кризисов и пережитого опыта, когда, действительно, высокая инфляция сопровождала кризис. При этом важно, что, судя по результату опроса, в условиях кризисов людей как минимум на первых порах больше беспокоит динамика цен, а не потеря работы», — резюмировала она.
Большинство российских семей в 2022 году направляли на сбережения не более 20% дохода, в основном такие накопления представлены счетами в банках, при этом доля криптовалюты среди всех финансовых активов составила 0,4%, а медианная сумма вложений в нее — 17,5 тыс. рублей, пишут авторы документа.
